Новости -> Не надо пугать нас перегревом

Не надо пугать нас перегревом

31.03.2004 14:33


В прошлом году темпы прироста ипотечного кредитования частных лиц в Латвии достигли абсолютного показателя — 80%. Это стало одной из причин для Банка Латвии поднять ставку рефинансирования до 3,5%, чтобы сдержать аппетиты потенциальных банковских заемщиков.

Но оправдан ли этот шаг? Kb обратился за комментариями к президенту Ассоциации коммерческих банков Теодорасу Тверийонасу, который считает, что ничего страшного в этих цифрах нет. Более того — высокие темпы прироста кредитования будут продолжаться в течение трех-пяти лет без каких либо угроз для экономики страны.

Идеальные цифры

"Я прекрасно понимаю причины недовольства некоторых банков, у которых за счет роста кредитных ставок могут снизиться доходы. Но ведь и мы не можем игнорировать то, что сейчас происходит с кредитованием, особенно частного сектора, где темпы прироста доходят до 80%. Это очень много. Банк Латвии счел бы оптимальным показатель прироста на уровне 20—30%" (интервью с президентом Банка Латвии Илмаром Римшевичем, Kb №50 от 22 марта 2004 года).

— Г-н Тверийонас, так много 80% или нормально? И устроила бы банкиров цифра 20%?

— 20% однозначно недостаточно. По нашему убеждению, ничего страшного в показателе 80% нет. Да, если смотреть просто на цифры, то кажется, что они внушительные: прирост кредитования в размере 80% с точки зрения макроэкономики — это, наверное, много. Но ведь мы смотрим на ситуацию с точки зрения банкиров. Вспомните, раньше мы все время жаловались на то, что в Латвии мало хороших заемщиков, что банки сидят на деньгах, а давать их некому. Сейчас они появились — грамотные, платежеспособные клиенты. Так зачем же нам по этому поводу расстраиваться?! Нас, банкиров, эта цифра 80% совершенно не пугает. Мы оцениваем свой риск не в общем по отрасли, и даже не по банку, а относительно каждого конкретного клиента в отдельности.

В большинстве европейских стран доля кредитов в активах банков гораздо выше — свыше 60%, а объем выданных кредитов к ВВП страны приближается к 100%. У нас же этот показатель — около 45%. И при этом их экономика не перегревается, а наша, выходит, "на грани"? Согласитесь, если у вас повышается температура, то это не значит, что нужно срочно заказывать гроб. По этому вопросу наша позиция отличается от мнения Банка Латвии, считающего, что нужно что-то сдерживать. Мы считаем, что не надо ничего искусственно тормозить.

— Как долго еще может продолжаться такой рост?

— Мы уверены, что еще как минимум 3—5 лет такие темпы будут сохраняться. И даже возрастут, поскольку Латвия должна будет освоить средства Евросоюза. А сделать это частный бизнес сможет только с помощью банковских кредитов. И теперь скажите мне, что важнее — освоить эти деньги или следить за процентами прироста? Да пускай он будет хоть 110 или 130%.

— Есть мнение, что резкий рост кредитования стимулирует потребление, которое отражается на инфляции?

— Однозначно ответить на этот вопрос трудно. Но у меня есть мнение, что все же кредитование не влияет на инфляцию. Да, цифры инфляции в прошлом году были приличными, и в этом году будут еще больше. Но не из-за банков, а потому что растут цены за счет роста акцизного налога, НДС, ажиотажа и т.д. Посмотрите, за последний год цены на стройматериалы не выросли. А ведь должны были, если бы рост банковских кредитов влиял на инфляцию. Единственное, на что точно повлиял рост кредитования, — это цены на недвижимость. Они сильно выросли, но они и будут расти, пока не сравняются с общеевропейскими.

Что мертвому припарка

"Более высокая ставка рефинансирования однозначно затормозит темпы кредитования… Мы надеемся, что повышение ставки может оказать психологический эффект — люди будут менее охотно брать кредиты, зная, что в будущем они станут дороже. Причем косвенно ситуация отразится и на валютных кредитах, поскольку банки вслед за латовыми ссудами могут поднять расценки и на валютные".

— Я думаю, что практически не будет никаких серьезных изменений. Ну, будет прирост не 80%, а 60%. Но ведь это тоже много! А если уж оценивать ситуацию с точки зрения клиента, то она вообще выглядит ненормальной — почему я должен чувствовать какие-то ограничения из-за того, что кто-то взял кредит раньше меня?

— Кстати, из-за чего получился такой большой прирост кредитов, ведь еще года два назад ничего подобного не наблюдалось?

— Потому что за последние годы кредитные проценты упали с 20 до 5%. И самое резкое снижение пришлось как раз на прошлый год. Вот она — прелесть конкуренции и борьбы за клиента. Да, возможно, что латовые кредиты чуть подорожают. Но примерно 60% ссуд выдаются в долларах и евро, потому что латовые ресурсы просто дороже. Хотя это парадокс — обычно в национальной валюте кредиты дешевле.

А все потому, что у нас нет ограничений по привлечению валютных средств, и у банков нет проблем получить на международном банковском рынке достаточно дешевые заемные ресурсы.

— И крупные материнские банки накачивают свои "дочки" дешевыми ресурсами, что тоже сказывается на темпах кредитования…

— Но ведь они дают свои деньги латвийским банкам не "вдруг". Они тысячи раз просчитывают свои риски. И если материнские банки дают средства, то, вероятно, они тоже не видят опасности перегрева.

Принял решение? Заплати!

"Банк Латвии может повысить ставку обязательных резервов, и банки будут обязаны держать больше денег в резерве. Сейчас эта ставка — 3%, но мы можем ее поднять".

— Я подчеркиваю — мы уважаем любое решение Банка Латвии, который может принимать все, что считает нужным. Но совсем скоро монетарную политику в основном будет определять Центральный банк Европы. Там, например, ставка обязательных резервов — около 2%. Да, Банк Латвии может таким образом искусственно ограничивать объем денежной массы в экономике — деньги будут лежать на банковских счетах, а не работать. Но с 1 мая за эти обязательные резервы Центробанк должен будет выплачивать банкам процент по депозитам. И если раньше это было бы действительно ущербное в материальном плане для банков решение, то с 1 мая пусть этот показатель повышается хоть до 10%!

Только индивидуальный подход

"Банк Латвии видит, как банки и лизинговые компании выдают деньги на очень выгодных условиях, порой даже не принимая во внимание фактор риска, который может существовать при выдаче такого рода кредитов".

— Если бы это было так, то качество кредитного портфеля было бы совсем другим. Но посмотрите на цифры — они не маленькие, а очень маленькие.

— Но эти цифры еще могут измениться, ведь есть заемщики, которые не готовы поручиться за свою платежеспособность через 10—15 лет?

— Покажите мне человека, который за это может поручиться! Если бы сегодня банки работали, как магазины самообслуживания, где продавался бы кредит в красивой упаковке, то такая опасность была бы. Но сегодня каждый кредит оценивается индивидуально. И если банк видит, что клиент готов взять кредит необдуманно, то вряд ли он его выдаст. Поэтому если оценивать ситуацию глазами банкира, то мы считаем, что сегодня находимся в идеальной среде.


Источник: Ольга Князева

 

Добавить комментарий

Ваше имя:

Комментарий





© 2010-2011 pro5.lv