Новости -> Кредиты без тайн

Кредиты без тайн

26.09.2005 13:34


Как известно, в Латвии есть "черный список" банковских, лизинговых и страховых должников, куда попадают все те, кто более чем на два месяца просрочил выплаты по взятому кредиту на сумму свыше 100 латов. По словам руководителей Комиссии по рынку финансов и капитала (FKTK), в будущем регистр планируется расширять, и тогда государство "подсчитает" не только должников, но и заемщиков вообще. Для начала — всех тех, кто взял в долг более 25 тысяч евро.

Спекулянты живут спокойно

С точки зрения банковской безопасности, у нынешнего "черного списка" есть один серьезный недостаток: в него вносят лишь тех, кто опоздал с платежом. При этом узнать, не набрал ли клиент кредитов в других банках, нельзя. По крайней мере до тех пор, пока какой-то из этих кредитов не будет "засвечен". В итоге сегодня в Латвии сложилась такая ситуация, что тот же спекулянт на рынке недвижимости может брать кредиты на покупку многих квартир в разных банках, в каждом из них сообщая, что это его первая (или максимум вторая) квартира, приобретаемая для себя.

Правило такого заемщика простое: "Не "светись" из-за опозданий — и все будет в порядке". Так же обстоят дела и с более "мелкими" играми с кредитными картами, которые сегодня тоже можно оформлять в разных банках, в каждом из них получая тысячные кредитные лимиты. Судя по намерениям FKTK реформировать нынешний "черный список", скоро "большой брат" будет знать о наших кредитах куда больше, чем сегодня. Как сообщил агентству BNS заместитель председателя FKTK Янис Бразовскис, из "негативного" регистр должников станет "позитивным" и будет накапливать кредитные истории тех, кто состоит в базах данных латвийских банков, их лизинговых "дочек", а также страховых компаний. Спокойными пока могут оставаться разве что клиенты GE Money, работающей в сотрудничестве с Latvijas Pasts: хотя ее услуга и похожа на банковское потребительское кредитование, GE Money — все же не банк, а значит, и под банковское законодательство, обязывающее предоставлять информацию для "черного списка", формально не подпадает.

В FKTK согласны, что трансформация регистра "плохих" должников в просто регистр должников означает увеличение потока информации. При этом Янис Бразовскис считает, что для большинства информаторов это не выльется в дополнительные технические сложности: большая часть тех же банков уже сегодня ежемесячно сообщает Банку Латвии о "плохих должниках" через автоматическую информационную IT-систему, "вручную" же работают только некоторые мелкие банки. Что делать последним — об этом в FKTK пока не говорят, сообщая лишь, что реформирование стоило бы сделать "поэтапным", без каких-то резких требований.

В рамках Евросоюза

"Поэтапность", судя по разработанной FKTK концепции, означает следующее: сперва "подсчитают" не всех должников, а лишь занявших довольно значительные суммы. По мнению экспертов FKTK, для начала речь может идти о 25 тысячах евро. Этот шаг, по словам чиновников, поможет финансовым структурам лучше контролировать свои кредитные риски, а в сравнительно недалеком будущем — обмениваться информацией и в рамках Евросоюза, где тоже ведется аналогичная работа.

Следующим этапом, как указано в программе развития, будет снижение суммы до "существенно более низкого уровня" (указана сумма в 100 латов в нашем сегодняшнем регистре, и даже 50 евро — в аналогичном регистре в Португалии). Этот этап, по мнению авторов концепции, можно будет запускать, когда система некоторое время поработает "на небольших оборотах" — то есть будет протестирована на меньших объемах информации, относящейся к "25-тысячным" должникам. На этом этапе регистр кредитных историй заметно расширится, и тогда он станет полезен и для сферы потребительского кредитования, и для тех же банков, выдающих кредитные карты.

По словам Бразовскиса, сама концепция дальнейшего расширения регистра должников уже разработана, и в ближайшие недели FKTK начнет работать над конкретным планом расширения, после чего можно будет говорить и о финансировании. При этом замглавы FKTK отмечает, что после всех описанных выше этапов можно будет подумать и о еще более всеобъемлющем суперрегистре, и вот тогда получать информацию о выданных кредитах можно будет и от GE Money, и прочих компаний, так или иначе работающих с кредитованием. Хотя чиновники и признают, что тотальный надзор за должниками уже довольно проблематичен с точки зрения стабильности системы. Почему?

Мухи — отдельно…

Как отмечают в FKTK, сегодня регистр должников пополняют клиенты финансового сектора, который всегда традиционно более развит технологически, а также более строго регулируется. При этом FKTK проверяет, насколько добросовестно банки информируют о плохих должниках, и в случае чего чиновники могут применить к кредитным учреждениям санкции, вплоть до аннулирования лицензии. Поэтому и качество информации в сегодняшнем регистре должников БЛ достаточно высокое. Но уровень качества может снизиться, если обязать информировать о должниках и предприятия нефинансового сектора, так как FKTK не сможет за всеми ними уследить.

"Конечно, теоретически вопрос о надзоре можно решить, передав эту функцию существующей или новообразованной организации. Но очень сомнительно, что такое решение в плане эффективности сможет приблизиться к сегодняшнему уровню надзора FKTK в финансовом секторе",— отмечается в концепции. Кроме того, проблемы ожидаются и в плане IT-грамотности обычных нефинансовых предприятий, работающих с должниками, и в плане их бизнес-этики.

Если же в законе выделить какую-то более "продвинутую" группу бизнеса, обязав ее работать с регистром Банка Латвии, то и тут, по мнению FKTK, тоже будут свои сложности. Критерии должны быть понятными и объективными, чтобы бизнес не говорил об искажаемой конкурентной среде, где одни отраслевики имеют доступ к кредитной информации, а другие — нет. В то же время, если доступ к кредитным историям будет иметь широкий круг самых разных по уровню развития предприятий, тогда встанет вопрос и о качестве поступающей от них информации, и о сохранности получаемых из регистра данных о заемщиках, которые вообще-то конфиденциальны. А ведь ситуация, когда какой-нибудь аноним из мелкой компании Х одним нажатием клавиши узнает все о взятых вами кредитах, согласитесь, не из приятных.

Поэтому в FKTK полагают, что не стоит объединять финансовый и нефинансовый регистры в единую систему. По мнению чиновников, системы стоит разделить, создав отдельный регистр для нефинансовых компаний, причем присоединяться к этому регистру рекомендуется на добровольной основе.

Частников привлекут

Еще один способ усилить тотальный надзор (и снизить риски тех, кто дает в долг) — унификация регистров инкассовых фирм, занимающихся взысканием долгов. По мнению чиновников, стоит разработать единые критерии как ввода новых данных в систему и допуска к ней, так и обмена информацией между инкассовыми отраслевиками. Любопытно, что об этом конкретном шаге корреспондент ДВ беседовал с руководством рейтинго-инкассовой компании Coface IGK-Balt еще четыре года назад: обмен информацией был бы выгоден всем отраслевикам, так как каждый из них "усилил" бы свои возможности по взысканию. Ведь если задержавший платежи должник знает, что о его поведении будут проинформированы клиенты всех местных инкассовых компаний, а не одной из них, — это уже чревато.

Тогда глава Coface IGK-Balt Михаил Андрющенко отметил, что такой шаг логичен, но вряд ли игроки на него пойдут — в силу "феодального мышления". Судя по концепции FKTK, в будущем этот вопрос может быть решен волевым усилием государства.

В конце июня в "черном списке" регистра должников было 28 139 заемщиков, из которых:

  • 91% — физические лица,
  • 9% — компании.
  • У 62% должников сумма кредита не превышала тысячу латов,
  • 27,8% должны от одной до десяти тысяч,
  • 9,7% — от десяти до пятидесяти тысяч,
  • 2,7% должны более пятидесяти тысяч латов.

    По данным Банка Латвии, 36% "плохих" должников затянули погашение долгов по кредитным картам, 23% не рассчитались вовремя по потребительским кредитам, 16% затянули с ипотекой.


    Источник: Сергей Павлов

  •  

    Добавить комментарий

    Ваше имя:

    Комментарий





    © 2010-2011 pro5.lv